Wie lief dein Finanzjahr? // Jahresrückblick 2021

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So schnell vergeht ein Jahr! Für mich sind 2020 und 2021 durch die vieles überschattende Corona-Pandemie irgendwie kaum auseinander zu halten. Von Lockdown zu Lockerung zu wieder drohendem Lockdown hangelt man sich so durch. Wenigstens der Sommer war sehr schön, mit der Hoffnung der Impfungen und dem guten Wetter im Rücken. Ein Lichtblick im mit viel Unsicherheit (was sind nochmal gerade aktuell die geltenden Regeln?) behafteten 2021 war aber definitiv die Entwicklung der Börsen. Wie in den letzten Jahren folgt ein kleiner Jahresrückblick zu meinen Finanzen.

Vermögenszuwachs und Sparrate

Nachdem ich im letzten Jahr auf Grund meines Autokaufs nur wenig Vermögen aufbauen konnte, ging es dieses Jahr wieder sehr gut voran auf meinem Weg zu FIRE. In Summe habe ich jetzt 36% mehr Vermögen als zum Jahresende 2020. Für 2021 hatte ich mir vorgenommen, eine Sparrate von 45% meines Nettos zu erreichen. Das habe ich genau geschafft, wenn man nur die Sparraten zählt, die in mein Depot fließen. Nimmt man noch die Sparraten für meinen Riester-Vertrag sowie die direkt aus dem Bruttogehalt abgehenden Raten für die betriebliche Altersvorsorge sowie die vom Arbeitgeber gesponsorten vermögenswirksamen Leistungen dazu, komme ich ungefähr auf eine Sparrate von ca. 50%.

Mein Geld arbeitet für mich

Da der Aktienmarkt auch dieses Jahr wieder sehr gut lief, kommt ein Großteil meines Vermögenszuwachs gar nicht aus meinen eigenen Einzahlungen / Investitionen. Mehr als die Hälfte des Zugewinns ergibt sich wieder duch Kursgewinne. Mein Geld arbeitet also sehr gut für mich!

Dividenden habe ich in dieser Kalkulation gar nicht mitgerechnet, da ich diese – wie letztes Jahr angekündigt – nicht mehr reinvestiere (außer natürlich bei den automatisch thesaurierenden ETFs, die sowieso den Großteil meines Depots ausmachen). Stattdessen spare ich die ausgezahlten Netto-Dividenden an, um mir damit einen (größeren) Notgroschen aufzubauen. Ich habe dieses Jahr (netto nach Steuern) insgesamt 1.775€ Dividenden erhalten.

Notgroschen Update

Mein Notgroschen ist zum Jahresende aber wieder ein Stück von meiner Notgroschen-Zielzahl von ca. 1.000€ entfernt. Es haben sich im Laufe des Jahres einige ungeplante Ausgaben ergeben, zum Beispiel erst neulich die Selbstbeteiligung von 300€ in meiner KFZ-Versicherung nachdem mein Auto durch einen Unfall mit Fahrerflucht beschädigt wurde (vielen Dank auch!). Für mich nicht weiter tragisch, denn genau für solche Ausgaben war der Notgroschen ja gerade gedacht. In diesem Sinne sehe ich das Geld auch nicht wie eine „eiserne Notreserve“, die nur im allerschlimmsten Fall angezapft werden sollten, sondern eher als „sinking fund“, wie die Amerikaner sagen, also als Geld, das man nicht im normalen Budget verplant, aber trotzdem zum Ausgeben vorsieht.

Ich werde auch im kommenden Jahr die eingehenden Dividenden, die wohl wieder um die 1.775€ liegen werden, auf einem separaten Konto für solche ungeplanten Ausgaben bzw. die sukzessive Aufstockung des Notgroschens sammeln. Gerade mit einem Auto kann ja immer mal etwas sein, das war mir vorher klar und hat sich jetzt auch genau so eingestellt.

Tops und Flops

Ich schaue mir jedes Jahr an, wie sich die Wertpapiere im Jahresverlauf entwickelt haben, die ich bereits im Vorjahr besessen habe (like for like). Meinen beiden Depots haben sich dabei wieder etwas unterschiedlich entwickelt:

• ING-Depot: +27%
• Onvista-Depot: +13%

In beiden Depots sind vor allen Dingen durch meinen abgeschlossenen Depotumbau allerdings auch neue ETFs hinzugekommen, wobei ich Onvista auf Grund der Freebuys für Einmalkäufe (zum Beispiel aus Bonuszahlungen) nutze und ING für meine monatlichen Sparpläne, die dort kostenlos sind.

Tops

Der Titel mit der besten Performance im Jahr 2021 ist dieses Mal kein ETF, sondern eine der drei Einzelaktien, die ich besitze. LVMH, der Luxusgüterkonzern, schließt das Jahr mit einem Plus von fast +45%. Seit meinem Kauf steht sogar ein Plus von über 400% zu Buche. Der kurzzeitige Corona-Schock im letzten Jahr scheint überwunden. Vielleicht geben die Leute ihr Geld im Moment lieber für teure Handtaschen, Schmuck und Alkohol aus, weil Verreisen nicht so einfach möglich ist oder mit Maske weniger Spaß macht?

Auf Platz zwei der Tops liegen mit jeweils ca. 38% ein NASDAQ-ETF und ein aktiv gemanagter Fonds, der sich auf die Wasserindustrie spezialisiert hat. Der Kauf dieses Fonds war eine der ersten Entscheidungen, die ich nach meinem 18. Geburtstag selbst getroffen habe. Seitdem sind mehr als 10 Jahre vergangen und insgesamt 75% Plus zusammengekommen. Keine besonders tolle Performance also, wenn man mal das letzte Jahr ausklammert. Das bringt mich auch direkt zu den Flops.

Flops

Die schlechtesten drei Performer in meinem Depot dieses Jahr waren allsamt aktiv gemanagte Fonds. Mit -6% Jahresperformance steht dabei ein Anleihe-Fonds ganz unten auf der Liste. Natürlich kann man die Anlageklasse der Anleihen von der Performance her nicht mit Aktien vergleichen. Das Ziel von Anleihen im Depot ist ja meist, durch die geringe Korrelation zwischen den Assetklassen eine gewisse Absicherung gegen Krisen zu erreichen. Ich habe den Fonds vor vielen Jahren gekauft, weil „überall“ empfohlen wird, neben Aktien auch Anleihen im Depot zu haben. Allerdings ist diese Position in meinem Depot sowieso viel zu klein, um wirklich sinnvoll etwas abfedern zu können bei Krisen und außerdem brauche ich auch derzeit überhaupt keinen Schutz vor Krisen, da ich das Geld im Depot sowieso die nächsten Jahre überhaupt nicht anfassen werde. Sich über etwaige Absicherung Gedanken zu machen ist erst kurz vor bzw. zu FIRE wirklich relevant. Dazu kommt, dass es inzwischen auch viel günstigere Möglichkeiten gibt, sich Anleihenfonds / ETFs ins Depot zu holen. Damals, als ich diesen Fonds gekauft habe, gab es aber noch keine kostengünstigen Anleihe-ETFs. Zum Glück gibt es immer neue Finanzinnovationen, die für uns Anleger die Kosten senken!

Auf Platz 2 und 3 von hinten befinden sich zwei weitere aktiv gemanagte Fonds, wovon der eine auch letztes Jahr bereits zu den Flops gehörte. Ich glaube, es wird 2022 endlich mal Zeit, sich von diesen Altlasten zu trennen! Beide Positionen passen nicht zu meiner passiven ETF-Strategie und stammen noch aus einer Zeit, wo ich mich noch nicht besonders viel mit meinen Finanzen beschäftigt habe. Bisher war ich – ehrlich gesagt – immer zu faul, die Fonds zu verkaufen und das Geld in etwas anderes neu zu investieren, aber die jährliche Analyse der Performance zeigt es sehr deutlich – keine Müdigkeit vorschützen und nichts wie verkaufen!

Erkenntnisse auf dem Weg zu FIRE?

Letztes Jahr konnte ich den Lockdowns noch einiges positives abgewinnen, da ich viel lernen konnte über die Ausgaben, die zum Beispiel ein Leben ohne Kantine mit sich bringt. Das ist für FIRE direkt relevant, da auch dann keine Kantine mehr für das Mittagessen sorgt. Es hätte nach meinem Geschmack dann aber auch gereicht mit interessanten Lernfeldern 😉 2021 habe ich daher in der Hinsicht nicht ganz so viele neue Erkenntnisse gesammelt. Was mich allerdings 2021 doch noch einmal begeistert hat, war die Vision für mein Leben nach FIRE, die ich explizit ausformuliert habe.

Ansonsten habe ich mich gerade in den letzten Monaten des Jahres 2021 erstaunlich viel mit Bankdienstleistungen beschäftigt, z.B. Debit- und Kreditkarten. Insgesamt sieht man sowohl an den neuen Preisen und Karten, die die Banken gerade auf den Markt bringen als auch an meinen aktiven-Fonds-Altlasten von vor vielen Jahren, dass sich beim Thema Finanzen doch immer etwas tut und es immer wieder neue Innovationen gibt. Das heißt im Umkehrschluss nicht, dass man sich ständig mit seinen Investments beschäftigen muss oder jedem Cent Optimierung hinterherlaufen muss. Das ist ein Trend, den ich gerade bei „Finanzanfängern“ beobachte. Statt einfach mal anzufangen wird zunächst monatelang alles optimiert und auf die letzte Nachkommastelle durchgerechnet. Das ist aus meiner Sicht wirklich nicht notwendig und beschleunigt den Weg zu FIRE oder anderen Zielen auch nur unwesentlich. Zu viel Analyse kann auch zu Paralyse führen. Ich habe für mich als guten Mittelweg mitgenommen, dass es sich – auch wenn man weniger Spaß am Thema Finanzen hat – wahrscheinlich lohnt, so im Rhythmus von ca. 5 Jahren mal wieder einen Nachmittag damit zu verbringen, seine Finanzen und das Depot gründlich auf den Prüfstand zu stellen. Ich werde wohl weiter einen jährlichen Finanzstatus erstellen und mich an meinem Fortschritt auf dem Weg zu FIRE erfreuen. Aber falls mir das irgendwann einmal weniger Spaß macht, ist es auch nicht schlimm, das Intervall etwas zu erhöhen. Mein Geld arbeitet in der Zwischenzeit fleißig für mich weiter 🙂

Wie lief dein Finanzjahr? Corona-Crash gut überstanden? Was hast du gelernt? Hast du deine (finanziellen) Ziele 2020 erreicht? Was sind deine Ziele für 2021?